ทำประกันอะไร ให้เหมาะสมกับวัย

โดย เพราพรรณ  วัชรกาฬ นักวางแผนการเงิน CFP®
ที่มา: นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนตุลาคม 2561

เคยมีคำถามกับตัวเองมั้ยคะ ว่าในการเลือกซื้อประกันชีวิตแต่ละครั้ง เราควรจะซื้อแบบประกันไหนดี เพื่อให้เหมาะสมกับเราที่สุด หรือบางครั้งอยากซื้อประกันเพราะแค่อยากลดหย่อนภาษี แต่ในความเป็นจริงแล้วเราสามารถเลือกแบบประกันที่เหมาะสมเพื่อเราจะได้ประโยชน์สูงสุดในการซื้อประกันแต่ละครั้งได้ วันนี้จึงมีเคล็ดลับเบื้องต้นในการเลือกซื้อประกันชีวิตให้เหมาะสมกับแต่ละวัยเพื่อเป็นข้อมูลเพิ่มในการพิจารณาเลือกซื้อของแต่ละท่าน

เบื้องต้นเราสามารถแบ่งประเภทและประโยชน์ของแบบประกันแต่ละประเภทเป็นกลุ่มใหญ่ๆ ได้ดังนี้

• กลุ่มตลอดชีพ: เน้นเรื่องความคุ้มครอง มีระยะเวลาชำระเบี้ยประกันที่ชัดเจน ตั้งแต่ 5 ปีจนถึง 20 ปีเป็นต้น จะได้รับทุนประกันสูงและได้รับเงินคืนเท่าทุนประกันเมื่อครบกำหนดสัญญา ระยะเวลาความคุ้มครองถึงอายุ 90 - 99 ปี

• กลุ่มคุ้มครองชั่วระยะเวลา: เน้นเรื่องความคุ้มครอง มีระยะเวลาชำระเบี้ย ตั้งแต่ครั้งเดียวจนถึง 20 ปีเป็นต้น ได้รับทุนประกันสูง เบี้ยประกันต่ำ ระยะความคุ้มครองตามที่กำหนด ไม่มีเงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา

• กลุ่มสะสมทรัพย์: เน้นเรื่องการเก็บออม ได้รับผลตอบแทนและเงินคืนที่แน่นอน มีระยะเวลาชำระเบี้ยที่หลากหลายและมีกำหนดเวลาครบสัญญาที่ชัดเจน ทุนประกันที่ได้รับจะน้อยกว่าแบบตลอดชีพและคุ้มครองช่วงระยะเวลาน้อยกว่าเมื่อเปรียบเทียบที่เบี้ยประกันเท่ากัน

• กลุ่มประกันสุขภาพ: การเบิกค่ารักษาพยาบาล ในปัจจุบันมีทั้งแบบกำหนดงบชัดเจนและแบบเหมาจ่าย

• กลุ่มประกันโรคร้ายแรง: จะได้รับค่าชดเชยกรณีเป็นโรคร้ายแรงตามแบบที่กำหนด

• กลุ่มประกันบำนาญ: เน้นการเก็บออมเพื่อช่วยในการวางแผนเกษียณและวางแผนภาษีเพิ่มเติม มีระยะเวลาชำระเบี้ยตั้งแต่ 5 ปี จนถึงอายุ 60 ปีเป็นต้น ได้รับผลตอบแทนที่แน่นอนในระยะยาว ไม่ได้มุ่งเน้นเรื่องความคุ้มครองมากนัก

• กลุ่มประกันชีวิตควบการลงทุน: เน้นเรื่องการคุ้มครองและผลตอบแทนที่มีโอกาสได้รับมากกว่าแบบประกันสะสมทรัพย์แบบเดิม

ตารางนี้เป็นการสรุปเบื้องต้นเท่านั้น อาจจะไม่ได้เหมาะกับทุกคนในวัยนั้นๆ ทั้งนี้เราต้องดูปัจจัยอื่นๆ เพิ่มเติมในการพิจารณาเลือกซื้อด้วย เช่น สวัสดิการเดิมที่มี / งบประมาณสำหรับชำระเบี้ยประกัน / ระยะเวลาการชำระเบี้ยประกัน / ประวัติโรคประจำตัวของครอบครัว และปัจจัยที่สำคัญที่สุด คือ สถานภาพครอบครัวและความรับผิดชอบที่เราต้องมีให้กับคนในครอบครัวของเรา จะเห็นได้ว่าช่วงวัยทำงานอาจมีความจำเป็นในการเลือกซื้อได้หลากหลายแบบ จึงควรนำปัจจัยอื่นๆ มาพิจารณาเพิ่มเติมและอาจเข้ารับคำปรึกษากับที่ปรึกษาด้านประกันชีวิตเพื่อให้คำแนะนำเพิ่มเติมให้การเลือกซื้อที่เหมาะสมมากขึ้น

หลายครั้งที่คนจะรอให้พร้อมแล้วจึงจะเริ่มทำประกันชีวิต ซึ่งจริงๆ แล้ว การทำประกันชีวิตคือการปกป้องความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นในอนาคตที่ไม่มีใครสามารถรู้ได้ว่าจะเกิดความเสี่ยงนั้นขึ้นหรือไม่ เพราะฉะนั้น การมีประกันชีวิตและประกันสุขภาพให้เหมาะสมกับประโยชน์ที่จะได้รับ มีเบี้ยประกันที่สามารถชำระได้ จึงเป็นสิ่งที่ดีกว่าที่จะรอให้พร้อมแล้วค่อยเริ่มซื้อ เมื่อช่วงชีวิตเปลี่ยนไปเราก็ควรปรับเพิ่มเติมให้เหมาะสมกับแต่ละวัยต่อไป